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買房要背債快27年！專家揭密：新世代「寧願繳利息、不急著還錢」的理財心理學

2026/04/09 20:03文/記者張瀞勻

買房背債時間持續拉長，房貸年期再創新高。(圖/記者張瀞勻攝)

買房背債時間持續拉長，房貸年期再創新高。根據內政部最新統計，2025年第3季全國平均房貸期數已達321期，換算約26.75年，顯示國人購屋負擔周期明顯延長。專家分析指出，在新青安政策與房價高檔影響下，30年期房貸逐漸成為主流，新世代購屋族也傾向透過延長還款年限，降低每月支出壓力，同時保留資金進行其他投資，還款觀念已與過去明顯不同。

針對這一波房貸年期拉長潮，專家點出三大關鍵趨勢：

• 還款觀念大洗牌： 與長輩「有錢就還銀行」不同，年輕人更愛拉長年限、降低月負擔，保留現金投資。

• 新竹地區最敢貸： 新竹縣平均房貸期數高達 354 期，因收入高、人口年輕，深獲銀行信任。

• 30年利息代價： 雖能月省 1.3 萬元現金流，但 30 年下來總利息將比 20 年期多出 150 萬元。

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，2015年全國的房貸年期首度突破平均20年，隨30年期的房貸逐漸普及，2023第三季新青安上路前一年平均房貸年期約293期，最新統計全國平均已達321期，相當於26.75年，刷新歷史紀錄。

一方面市場上首購比例高，銀行願意給30年期的房貸，另一方面房價上漲後，民眾也透過拉長還款年限，降低每月房貸負擔，甚至希望手上多留些現金，投資其他金融資產，與長輩早年房貸利率7、8%，有錢就趕快還銀行的觀念大不相同。

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最新統計顯示，去年第三季全國平均房貸期數321期，六都都超過25年，六都最低的是台北市的307期，最高的是高雄市339期，新竹地區的新竹市334期，新竹縣354期，主要新竹地區工作人口收入高且工作人口相對年輕，銀行也願意給予30年期的房貸方案。

試算房貸1000萬利率2.5%本利平均攤還，20年房貸每月繳款5萬2990元，30年期房貸則每月還款3萬9512元，一個月就可少繳1.3萬元，不過代價是得多繳10年，30年下來繳交的利息比20年期多出150萬元，曾敬德建議，30年期房貸是一種短期降低每月還款負擔的好選擇，但不一定要繳好繳滿，若民眾手上有投資獲利、獎金或年終等收入時，也可以選擇提前慢慢還本，降低本金與未來的利息支出。

到底該貸20年還是30年？以貸款1,000萬、利率2.5%為例：

• 20 年房貸：每月繳52,990元。

• 30 年房貸：每月繳39,512元。

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